Cómo Funciona la Calificación Crediticia de OpenCap: OCS, LVS y CCS

Una calificación para tu empresa y otra para tu solicitud

Cuando tu empresa entra al marketplace de OpenCap, no recibe una sola calificación: recibe dos, que juntas forman una tercera. Esto responde a una realidad que cualquier analista de crédito conoce bien — una empresa sólida puede pedir un crédito inviable, y una solicitud bien dimensionada puede venir de una empresa frágil. Evaluar las dos cosas por separado produce una imagen más justa que cualquier número único.

• El OCS (OpenCap Creditworthiness Score) mide la salud de tu empresa como negocio.
• El LVS (Loan Viability Score) mide qué tan viable es la solicitud específica que estás haciendo.
• El CCS (Composite Credit Score) combina ambos y se traduce en el grado de A+ a F que las financieras ven en el marketplace.

Esta guía explica qué considera cada uno, qué ven (y qué no ven) las financieras, y qué puedes hacer para llegar mejor preparado. Lo que no vas a encontrar aquí son las ponderaciones ni los umbrales exactos del modelo — más abajo explicamos por qué.

OCS: la salud financiera de tu empresa (300–850)

El OCS se mueve en una escala de 300 a 850 — un rango familiar si has revisado tu score en Buró de Crédito, aunque el OCS es un modelo propio de OpenCap y no es el score del Buró. Considera cuatro categorías de información:

1. Historial crediticio y datos fiscales. El comportamiento de pago de tu empresa en Buró de Crédito (consultado solo con tu autorización expresa) y, cuando conectas tus datos del SAT, la información de facturación que respalda tus ingresos declarados.
2. Salud financiera. Razones financieras calculadas sobre tus estados financieros: liquidez, margen de utilidad, retorno sobre activos y nivel de apalancamiento. Es la misma familia de indicadores que cualquier comité de crédito revisa.
3. Estabilidad del negocio. El tamaño de tus ingresos y su tendencia — un negocio que factura de forma estable o creciente pesa distinto que uno con ingresos volátiles.
4. Factores cualitativos. Qué tan completo está tu expediente: documentación cargada y verificación de identidad (KYC) concluida. Un expediente incompleto no solo baja esta categoría — puede impedir que el score se calcule.

LVS: la viabilidad de tu solicitud (0–500)

El LVS evalúa la solicitud, no la empresa, en una escala de 0 a 500. Sus cuatro factores:

1. Cobertura de pagos (DSCR). ¿Tu flujo operativo alcanza para pagar la mensualidad de este crédito además de tus obligaciones actuales? El DSCR es probablemente el indicador que más pesa en cualquier análisis de crédito empresarial.
2. Monto contra ingresos. Un crédito proporcional a tu facturación es más viable que uno que la excede varias veces.
3. Plazo solicitado. El plazo cambia la mensualidad y, con ella, la presión sobre tu flujo — elegir bien el plazo puede mover tu calificación.
4. Apalancamiento resultante. Cómo quedaría la relación deuda-capital de tu empresa después de recibir este crédito.

Una implicación práctica: si tu LVS sale bajo, a veces no necesitas "mejorar tu empresa" — basta con redimensionar la solicitud (menos monto, otro plazo) para que los números cierren.

CCS: la calificación que ven las financieras (A+ a F)

El CCS suma OCS y LVS en una escala combinada y la traduce a un grado de A+ a F. Cada grado lleva asociada una tasa indicativa — el rango completo del marketplace va aproximadamente del 15% al 30% anual, donde los grados más altos corresponden a las tasas más bajas. La tasa indicativa es exactamente eso: una referencia. La tasa real la propone cada financiera en su Term Sheet, y se determina por varios factores además del grado.

Qué ven las financieras — y qué no

Cuando tu solicitud se publica en el marketplace, las financieras no ven tu identidad. Ven una tarjeta anonimizada con el grado CCS, los scores, el monto y plazo solicitados, tu industria y región, y rangos (no cifras exactas) de ingresos y antigüedad. Tu razón social, tus estados financieros y tus documentos solo son visibles para una financiera cuando tú apruebas su acceso a la sala de datos, después de que muestra interés formal.

Además, los scores están protegidos contra manipulación: una vez calculados, ni siquiera un usuario con acceso a la plataforma puede alterarlos — cualquier intento queda registrado en la bitácora de auditoría.

Precalificación vs. evaluación completa

La precalificación que puedes hacer sin cuenta en unos 60 segundos es una estimación ligera: usa ocho datos que tú declaras y produce un grado aproximado. No consulta tu Buró de Crédito y no compromete a nadie — ni a ti, ni a OpenCap, ni a las financieras. La evaluación completa (OCS/LVS/CCS) ocurre después, cuando armas tu expediente con documentos reales. Es normal que el resultado final difiera del estimado.

Cómo llegar con mejor calificación

Sin revelar la fórmula, las palancas son de sentido común y están todas en tus manos:

• Completa tu expediente. Documentación completa y KYC verificado no son opcionales: son condición para calificar, y su calidad pesa en el score.
• Cuida tu historial de pago. El comportamiento en Buró importa — aquí explicamos cómo mejorarlo.
• Que tus números cuadren. Estados financieros consistentes con tus declaraciones y estados de cuenta aceleran todo y sostienen mejor tus razones financieras.
• Dimensiona bien la solicitud. Monto y plazo proporcionales a tu flujo real levantan el LVS de inmediato.

Por qué no publicamos la fórmula completa

Publicamos las escalas, las categorías y los grados porque creemos que debes entender cómo se te evalúa. No publicamos ponderaciones ni umbrales por una razón simple: un modelo cuyos números exactos son públicos se vuelve optimizable — se aprende a "vestir" solicitudes para el algoritmo en lugar de reflejar la realidad del negocio, y eso degrada la confianza de las financieras en el grado… que es precisamente lo que hace que una calificación alta te consiga mejores condiciones. La calificación tampoco es una decisión de crédito: cada financiera hace su propio análisis y decide con independencia.